Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Санкт-Петербургские ведомости, 21 ноября 2012 г.

Деньги к свадьбе

Возвращается возможность оформить накопительные и целевые полисы

1116 просмотров

Страховые компании снова активно развивают программы по накопительному и инвестиционному страхованию жизни. Если вдуматься, эти финансовые продукты хорошо знакомы старшему поколению еще по советскому прошлому: уже тогда существовали страховые программы, по которым граждане копили деньги к совершеннолетию детей или на их свадьбу.

Традиционно все виды страхования жизни делятся на рисковые и накопительные. Однако, как объяснили в пресс-службе «Адвант-страхования», одна и та же компания не может заниматься и страхованием от несчастного случая, и накопительным страхованием - это законодательно запрещено еще с 2007 года.
Большинство специалистов под термином «страхование жизни» подразумевают только накопительные и инвестиционные программы. Чтобы предлагать клиентам такие программы, страховая компания должна открыть для этого отдельное подразделение, свою «дочку». Так уж сложилось, что в названиях этих дочерних предприятий обычно фигурирует наименование головной компании и слово «жизнь».
По схеме накопительного страхования клиент ежемесячно отдает своей компании определенную сумму денег, а та вкладывает их в ценные бумаги (считается, что с высокой степенью надежности). Средства эти копятся, пока не подойдет время страхового события. Это может быть выход страхователя на пенсию, окончание его ребенком школы или вуза, свадьба и т. д. Такое печальное событие, как смерть, тоже является страховым случаем, но тогда накопленные средства получат выгодоприобретатели, указанные в полисе.
Кстати, накопительное страхование жизни вполне может стать альтернативой банковским депозитам. В какой-то мере оно напоминает пополняемый вклад, ведь клиент регулярно делает взносы, на его деньги начисляются проценты, а в конце срока действия договора он может забрать всю итоговую сумму. Разница в том, что сроки договоров страхования существенно больше, а гарантированная доходность - ниже, чем у депозитов. В чем же тогда преимущества этих полисов?
Во-первых, в возможности ежегодной индексации страховых взносов с учетом инфляции, тогда как банковские депозиты «поправки на инфляцию» не имеют. Во-вторых, снять деньги досрочно нельзя, и это может спасти средства клиента от его собственного транжирства. Однако последнее одновременно является и недостатком - человек не сможет воспользоваться своими кровными до конца действия договора, даже если они будут ему очень нужны.
Инвестиционное страхование жизни - это вариант накопительного страхования, разница лишь в том, что часть денег клиента по его желанию размещается в более рискованные (а значит, и потенциально доходные) финансовые инструменты. Если размещение будет успешным, то страхователь получит в итоге больше денег, чем при обычном накопительном страховании, если нет - то меньше.
«Программы накопительного и инвестиционного страхования жизни появились на российском рынке недавно, но население проявляет к ним большой интерес, что объясняется влиянием нескольких факторов. В первую очередь это нестабильность фондового рынка и снижение привлекательности ПИФов. Клиенты думают, где гарантированно получить доход, а не потерять вместо этого деньги. Собственно, инвестиционное страхование жизни как раз и позволяет рискнуть небольшой частью денег, не затрагивая основную сумму накопленных средств», - комментирует Алексей Слюсарь, генеральный директор ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
По словам эксперта, еще два года назад на рынке преобладало кредитное страхование, составлявшее до 90% от всего объема сборов страховых компаний, а сегодня интерес смещается в сторону продуктов накопительного и инвестиционного страхования жизни. Однако происходит это не так уж быстро. И основная причина в том, что россияне не привыкли планировать свое будущее на длительный срок.
Увы, экономическая ситуация в стране по-прежнему воспринимается многими как нестабильная, а доверие к финансовым институтам и организациям было не раз подорвано. К тому же у большинства россиян практически всегда есть более важные на текущий момент траты (зимние сапоги, новая резина для автомобиля и т. д.), чем внесение взносов, которые обратно можно будет получить лишь через 5 - 10 лет.
Тем не менее процесс уже идет. Пока накопительное и инвестиционное страхование жизни готовы использовать только наиболее обеспеченные слои населения. Как правило, это жители крупных городов, но постепенно интерес к этим программам начнут проявлять и люди с меньшим доходом.
«В развитии страхования жизни важную роль играет система налогового стимулирования. В странах Евросоюза, например, существует ряд механизмов государственной поддержки страхования жизни. Для физических лиц это налоговые вычеты и льготы, компенсация части платежей по кредитам, прямые субсидии. Для корпоративных клиентов - налоговые льготы работникам и работодателям, - рассказывает Сергей Перелыгин, генеральный директор компании Generali PPF в России. - Каждое государство выбрало свой путь развития рынка. Например, если правительство и госрегулятор предоставляет большой пакет льгот для физических лиц, то становится выгоднее пользоваться индивидуальными программами, а значит, работодателю нет смысла включать такие страховые продукты в мотивационный пакет, ведь большинство работников и так уже застрахованы. И наоборот, если у работодателей имеются существенные льготы, то коллективный способ страхования будет выгоднее, а значит, доля индивидуальных контрактов - меньше. Поскольку в России эти механизмы пока не действуют вообще, наиболее разумным будет двигаться и в том и в другом направлении, соблюдая определенный баланс».
Существуют и весьма оптимистичные прогнозы развития страхования жизни в России. Например, недавно международная консалтинговая компания Oliver Wyman обнародовала прогноз, согласно которому к 2020 году российский рынок страхования жизни может достичь показателя 2% от ВВП. Правда, с оговоркой: это возможно только если будут реализованы все меры по стимулированию рынка.
«Мы с коллегами по Ассоциации страховщиков жизни более сдержанны в оценках, - говорит Александр Зарецкий, президент компании «Алико». - Мы считаем, что даже при реализации всех возможных стимулирующих мер и отсутствии серьезных экономических потрясений в лучшем случае объем страхования жизни к 2020 году составит 1,5% от ВВП. Однако и это будет настоящим прорывом, учитывая, что сегодня этот показатель находится на уровне 0,064%».

Мария ЛИГОВСКАЯ

В материале упоминаются: Компании, организации: Oliver Wyman 94  Адвант-Страхование 128 Алико (Метлайф Алико, MetLife Alico) 260 [Совкомбанк Жизнь 50] АльфаСтрахование-Жизнь 617 Ассоциация страховщиков жизни (АСЖ) 543 Дженерали ППФ, страховая группа (Generali PPF в России) 138 [Группа компаний PPF Страхование в России 22] Персоны: Зарецкий Александр Михайлович Перелыгин Сергей Викторович Слюсарь Алексей Владимирович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »